รีไฟแนนซ์บ้าน คู่มือครบจบในที่เดียว พร้อมเทคนิคประหยัดเงินล้าน กับธนาคารกรุงไทย

การผ่อนบ้านนานหลายสิบปีอาจทำให้ดอกเบี้ยรวมสูงจนแตะหลักล้าน แต่คุณสามารถพลิกเกมการเงินให้คุ้มค่าขึ้นได้ด้วยการรีไฟแนนซ์บ้าน ซึ่งเป็นทางเลือกสำคัญในการลดภาระดอกเบี้ยและช่วยให้การผ่อนสบายขึ้น คอนเทนต์นี้จะพาคุณไปรู้จักคู่มือการรีไฟแนนซ์บ้านแบบครบจบในที่เดียว ตั้งแต่ขั้นตอน เอกสารที่ต้องใช้ ไปจนถึงเทคนิคประหยัดเงินล้าน พร้อมเจาะลึกข้อดีของการรีไฟแนนซ์กับธนาคารกรุงไทยที่ตอบโจทย์ทั้งเรื่องดอกเบี้ยและความยืดหยุ่น เพื่อให้คุณวางแผนการเงินระยะยาวได้มั่นคงยิ่งกว่าเดิม

รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร? เข้าใจง่าย ๆ ใน 3 นาที

รีไฟแนนซ์บ้าน คือ การย้ายสินเชื่อบ้านจากสถาบันการเงินเดิมไปยังสถาบันการเงินใหม่ หรือการทำสัญญากู้ใหม่กับเจ้าหนี้เดิม เพื่อเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน เงื่อนไข และระยะเวลาผ่อน โดยมีเป้าหมายหลัก ๆ ดังนี้

• ลดดอกเบี้ย หากสินเชื่อบ้านปัจจุบันมีอัตราดอกเบี้ยสูง แต่ตอนนี้อัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลง สามารถรีไฟแนนซ์เพื่อได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ซึ่งจะช่วยประหยัดเงินได้ในระยะยาว
• ลดค่างวดรายเดือน ยืดระยะเวลาผ่อนให้ยาวขึ้น จะทำให้ค่างวดรายเดือนลดลง ช่วยให้มีภาระทางการเงินที่เบาลง แต่จะจ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้น ตัวอย่าง จากผ่อน 20 ปี ยืดเป็น 30 ปี จะทำให้ค่างวดต่อเดือนลดลง
• ปรับระยะเวลาผ่อนให้สั้นหรือยาวขึ้นตามต้องการ จ่ายดอกเบี้ยรวมน้อยลง แต่ค่างวดรายเดือนเพิ่มขึ้น หรือ ค่างวดรายเดือนลดลง แต่จ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้น
• รวมหนี้หลายรายการมาเป็นสินเชื่อรายเดียว นำหนี้อื่น ๆ เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิต มารวมกับสินเชื่อบ้าน จะได้จ่าย ณ อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านที่ต่ำกว่า และจัดการการเงินได้ง่ายขึ้น
• ขอเงินเพิ่ม (cash-out) เพื่อนำไปใช้จ่ายหรือลงทุน หากบ้านมีมูลค่าเพิ่มขึ้น สามารถกู้เงินเพิ่มจากส่วนต่างของมูลค่าบ้านที่เพิ่มขึ้น เพื่อนำไปใช้ซ่อมแซมบ้าน ลงทุน หรือใช้จ่ายอื่น ๆ ตัวอย่าง บ้านเดิมมูลค่า 3 ล้าน ปัจจุบันมูลค่า 4 ล้าน สามารถขอเงินเพิ่มจากส่วนต่างได้

เหตุผลที่ควรพิจารณาธนาคารกรุงไทย ในการรีไฟแนนซ์บ้าน

ธนาคารกรุงไทยเป็นหนึ่งในตัวเลือกที่โดดเด่นสำหรับการรีไฟแนนซ์บ้าน ด้วยสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ที่มาพร้อมดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้านปีแรกคงที่ เริ่มต้นเพียง 1.99% ต่อปี และเงื่อนไขพิเศษที่เป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ในทุกกลุ่ม

จุดเด่นรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารกรุงไทย

• ดอกเบี้ยปีแรกคงที่ เริ่มต้น 1.99% ต่อปี ช่วยลดภาระการผ่อนชำระในช่วงแรก โดยอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญาอยู่ระหว่าง 4.91% - 5.23% ต่อปี* (ณ วันที่ 15 ส.ค. 68)
• วงเงินกู้สูงสุด 100% ของราคาประเมิน หรือไม่เกินยอดหนี้คงเหลือครั้งนี้ ให้ความยืดหยุ่นในการจัดการหนี้และการเงิน
• ระยะเวลากู้สูงสุดถึง 40 ปี ช่วยลดค่างวดรายเดือน แต่ต้องระวังดอกเบี้ยรวมที่เพิ่มขึ้นจากการผ่อนระยะยาว
• ขั้นตอนอนุมัติรวดเร็ว ธนาคารมีระบบการพิจารณาที่ไว ช่วยให้ผู้สมัครได้รับการอนุมัติอย่างรวดเร็ว
• บริการครบวงจร ตั้งแต่การประเมินทรัพย์ ติดตามเอกสาร และให้คำปรึกษาตลอดกระบวนการ
• สมัครสะดวก ที่ธนาคารกรุงไทยทุกสาขาทั่วประเทศ

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

*สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MLR = 6.50% ต่อปี (ณ วันที่ 15 ส.ค. 2568) อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ รายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมดูที่ www.krungthai.com ทั้งนี้เงื่อนไขและหลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด

เมื่อไหร่ควรรีไฟแนนซ์?

ควรพิจารณารีไฟแนนซ์เมื่อสถานการณ์เหล่านี้เกิดขึ้น

• ดอกเบี้ยตลาดลดลงมากกว่า 0.5% เมื่อเทียบกับอัตราที่คุณยังผ่อนอยู่
• เครดิตสกอร์ดีขึ้นหรือสถานะทางการเงินแข็งแรงขึ้น
• รายได้เพิ่มขึ้น ทำให้ธนาคารอนุมัติวงเงินหรือเงื่อนไขดีกว่าเดิม
• ราคาบ้านเพิ่มขึ้น ส่งผลให้วงเงินกู้ (LTV) เพิ่มขึ้นและได้เงื่อนไขที่ดีขึ้น

สถานการณ์ที่ไม่ควรรีไฟแนนซ์

• มีแผนจะขายบ้านใน 3 ปีข้างหน้า เพราะค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์อาจไม่คุ้ม
• ยอดคงเหลือของสินเชื่อเหลือน้อย ค่าใช้จ่ายจะกินผลประโยชน์ที่ได้
• เครดิตมีปัญหา อาจไม่ได้รับเงื่อนไขที่ดี
• เมื่อตรวจแล้วค่าใช้จ่ายรวมสูงกว่าผลประโยชน์ที่ได้

คำนวณคุ้มทุนอย่างไร? วิธีคิดเพื่อดูว่าคุ้มไหม

• หาค่าใช้จ่ายรวมในการรีไฟแนนซ์ (ค่าธรรมเนียม, ค่าประเมิน, ค่าแจ้งปิดบัญชี, ค่าทนาย, ฯลฯ)
• หาค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่จะลดลง (เงินต้น+ดอกเบี้ย) หลังรีไฟแนนซ์
• หา "จุดคุ้มทุน (Break-even)" = ค่าใช้จ่ายรวม / เงินประหยัดต่อเดือน

ตัวอย่างการคำนวณจริง (แบบประมาณการ)

• สมมติยอดภาระหนี้ของสินเชื่อบ้านคงเหลือ 2,500,000 บาท
• สินเชื่อบ้านปัจจุบันอัตราดอกเบี้ย 5.5% ต่อปี
• ต้องการรีไฟแนนซ์เป็นอัตราดอกเบี้ย 3.5% ต่อปี
• ค่าใช้จ่ายรวมในการรีไฟแนนซ์ 50,000 บาท

เงินประหยัดดอกเบี้ยโดยประมาณต่อเดือน = ยอดคงเหลือ × (อัตราเดิม − อัตราใหม่) / 12 = 2,500,000 × (0.055 − 0.035) / 12 ≈ 4,167 บาท/เดือน

จุดคุ้มทุน = 50,000 / 4,167 ≈ 12 เดือน

หมายเหตุ วิธีนี้เป็นการคำนวณคร่าว ๆ (ไม่รวมการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างเงินต้น) แต่ช่วยให้เห็นภาพเร็ว หากต้องการตัวเลขแม่นยำ ใช้เครื่องมือคำนวณยอดสินเชื่อจากธนาคารกรุงไทยหรือปรึกษาที่สาขาเพื่อทำการคำนวณแบบละเอียด

ข้อดี ข้อเสีย รีไฟแนนซ์บ้าน ต้องรู้ก่อนตัดสินใจ

ประโยชน์ที่ได้

• ลดภาระดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้านและค่างวดรายเดือน
• ปรับระยะเวลาผ่อนให้สั้นลงได้เพื่อลดจำนวนดอกเบี้ยรวม
• รวมภาระหนี้หลายรายการให้สะดวกขึ้น
• อาจได้วงเงินเพิ่มเพื่อนำไปใช้ทำธุรกิจหรือซ่อมบ้าน

ข้อเสียที่ต้องระวัง

• มีค่าใช้จ่ายเริ่มต้น (ค่าธรรมเนียม ค่าประเมิน ฯลฯ)
• การปรับเพิ่มระยะเวลากู้จะทำให้ดอกเบี้ยรวมมากขึ้น
• หากเลือกอัตราลอยตัว อาจเสี่ยงเมื่อดอกเบี้ยขึ้น
• อาจมีค่าปรับการปิดบัญชีเดิม (ขึ้นกับสัญญาเดิม)

การประเมินความเสี่ยง

• คำนวณจุดคุ้มทุนและระยะเวลาที่คุณคาดว่าจะถือสินเชื่อ
• พิจารณาความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน (คงที่ vs ลอยตัว)
• พิจารณาแผนชีวิตว่าจะขายบ้านหรือเปลี่ยนงานในอนาคตอันใกล้หรือไม่

รีไฟแนนซ์ vs รีเทนชั่น เลือกแบบไหนดี?

รีไฟแนนซ์ = ย้ายหรือทำสัญญาใหม่ ข้อดีคือหาเงื่อนไขที่ดีกว่าจริง ๆ แต่มีค่าใช้จ่ายเริ่มต้น

รีเทนชั่น (Retention) = ต่อรองหรือขอปรับเงื่อนไขกับธนาคารเดิม เช่น ลดอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน ลดค่างวดโดยไม่ต้องย้าย สะดวกและไม่เสียค่าธรรมเนียมเยอะ

เปรียบเทียบ

ถ้าธนาคารเดิมให้เงื่อนไขใกล้เคียงกับคู่แข่งและไม่คิดค่าธรรมเนียมมาก รีเทนชั่นอาจคุ้ม แต่ถ้าคู่แข่งเสนออัตราที่ต่ำกว่ามากและค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์ไม่สูง รีไฟแนนซ์มักคุ้มกว่า

เทคนิคการเลือก

• ขอข้อเสนอจากทั้งธนาคารเดิมและธนาคารอื่น แล้วคำนวณจุดคุ้มทุน
• นับเวลาที่คุณคิดจะถือสินเชื่อต่อ หากสั้น รีเทนชั่นมักดีกว่า
• หากต้องการเงินเพิ่ม (cash-out) หรือ LTV สูง รีไฟแนนซ์อาจเป็นทางออก

ขั้นตอนรีไฟแนนซ์บ้าน ตั้งแต่เริ่มจนจบ

• เตรียมข้อมูลพื้นฐาน เอกสารส่วนตัว หลักฐานรายได้ สเตทเมนต์ ยอดหนี้ปัจจุบัน โฉนดบ้าน และรายการค่าใช้จ่ายต่าง ๆ
• สำรวจและเปรียบเทียบข้อเสนอ ขอใบเสนออัตราจากหลายธนาคาร รวมถึงข้อเสนอจากธนาคารกรุงไทย
• ยื่นขอและติดตามผลกับสินเชื่อไทอิน ยื่นใบสมัครและเอกสาร ธนาคารจะประเมินเครดิตและมูลค่าทรัพย์
• ปิดสัญญาเดิม-เริ่มสัญญาใหม่ หลังอนุมัติ ธนาคารจะช่วยดำเนินการปิดบัญชีเดิมและจดทะเบียนสัญญาใหม่

เอกสารและเทคนิคผ่านอนุมัติ

• Checklist เอกสารครบชุด (ทั่วไป)
• บัตรประชาชน / ทะเบียนบ้าน
• โฉนดที่ดินหรือหลักฐานการถือครองบ้าน
• สลิปเงินเดือน 3-6 เดือน หรือหนังสือรับรองเงินเดือน
• สำเนาบัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน
• ใบแจ้งยอดหนี้ปัจจุบันจากธนาคารเดิม
• เอกสารภาษี (ถ้ามีธุรกิจส่วนตัว) เช่น ภ.พ.20/แบบ ภงด. เป็นต้น

เทคนิคเพิ่มโอกาสผ่าน

• เตรียมเอกสารครบถ้วนและเป็นปัจจุบัน เพื่อลดเวลาอนุมัติ
• ปรับปรุงเครดิตสกอร์ก่อนยื่นขอ เช่น ชำระหนี้บัตรเครดิตให้ต่ำลง
• ลดภาระหนี้อื่นๆ (DTI) เพื่อให้แนวโน้มการชำระดีขึ้น
• ต่อรองค่าธรรมเนียม และสอบถามโปรโมชันของธนาคารที่ช่วยลดค่าใช้จ่าย

ค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์

ค่าใช้จ่ายหลักที่ต้องจ่าย

• ค่าประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์
• ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้และการอนุมัติ
• ค่าจดทะเบียนจำนองและค่าธรรมเนียมบุคคล (แต่ธนาคารกรุงไทยมีนโยบายช่วยเหลือตามเงื่อนไข)
• ค่าทนายหรือค่าธรรมเนียมการโอน (ถ้ามี)

ค่าใช้จ่ายซ่อนเร้นที่ต้องระวัง

• ค่าปรับการปิดบัญชีก่อนกำหนดจากธนาคารเดิม
• ค่าใช้จ่ายประกัน (ถ้าเงื่อนไขใหม่จำเป็นต้องทำประกันเพิ่มเติม)
• ค่าธรรมเนียมธนาคารกลางหรือภาษีบางรายการ

เทคนิคลดค่าใช้จ่าย

• เจรจาขอให้ธนาคารออกค่าจดจำนองหรือช่วยบางค่าใช้จ่าย (ธนาคารกรุงไทยมีบริการช่วยเหลือตามโปรโมชั่นและเงื่อนไข)
• เปรียบเทียบข้อเสนอหลายแห่งเพื่อขอส่วนลดค่าธรรมเนียม
• คำนวณจุดคุ้มทุนให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจ

รีไฟแนนซ์บ้านเป็นเครื่องมือการเงินที่มีประสิทธิภาพถ้าใช้ให้ถูกจังหวะและคำนวณอย่างรอบคอบ หากอัตราดอกเบี้ยตกและคุณมีสถานะการเงินดี การย้ายมาที่สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านของธนาคารกรุงไทยอาจช่วยลดดอกเบี้ยและค่างวดได้มาก โดยเฉพาะเมื่อธนาคารช่วยออกค่าจดจำนองและมีวงเงิน LTV สูง แต่อย่าลืมคำนวณค่าใช้จ่ายรวมและจุดคุ้มทุนก่อนตัดสินใจ

ที่มา : บมจ. ธนาคารกรุงไทย
โพสต์ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์
เผยแพร่ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์