เคล็ดลับบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง พร้อมวิธีเลือกให้ถูกใจและคุ้มค่า

สำหรับคนที่อยากออมเงินแต่ก็ไม่อยากพลาดโอกาสรับดอกเบี้ยสูงกว่าเดิม บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง คือคำตอบที่ลงตัว เพราะนอกจากจะให้ผลตอบแทนมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปแล้ว ยังมาพร้อมความยืดหยุ่นที่ฝาก–ถอนได้สะดวกสบาย ไม่ต่างจากบัญชีออมทรัพย์ปกติ คอนเทนต์นี้จะพาคุณไปเจาะลึกเคล็ดลับการเลือกบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงแบบเข้าใจง่าย ว่าควรดูอะไรบ้าง เลือกอย่างไรให้ถูกใจและคุ้มค่าที่สุด เพื่อให้การออมเงินของคุณทั้งปลอดภัย คล่องตัว และได้ดอกเบี้ยเต็มเม็ดเต็มหน่วย

ทำความรู้จักบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงกันก่อน

หลายคนอาจเคยได้ยินเรื่อง ฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง แต่ยังไม่เข้าใจจริง ๆ ว่ามันคืออะไร วันนี้เราจะมาเล่ารายละเอียดกันแบบเข้าใจง่าย ๆ

บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงคืออะไร

บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงก็เหมือนกับการได้ของดีสองอย่างมารวมกัน คือความสะดวกของบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา + ดอกเบี้ยที่สูงกว่าเยอะ ธนาคารต่าง ๆ เลยแข่งกันสร้างผลิตภัณฑ์นี้ขึ้นมาเพื่อดึงลูกค้า

บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงดียังไง

• ถอนได้ตลอดเวลา ไม่ต้องรอให้ครบกำหนดเหมือนเงินฝากประจำ
• ดอกเบี้ยดี สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา 2-8 เท่าเลย
• ปรับยอดได้ อยากฝากเพิ่มหรือถอนบ้างก็ได้

เปรียบเทียบบัญชีออมทรัพย์

รู้จักประเภทบัญชีออมทรัพย์ต่าง ๆ ให้ครบก่อนเลือก

ตลาดไทยเรามีบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหลายแบบ แต่ละแบบก็มีจุดเด่นไม่เหมือนกัน เราจะมาดูกันว่าแต่ละแบบเป็นยังไง

1. บัญชีดอกเบี้ยแบบขั้นบันได (แบบยิ่งฝากเยอะ ดอกเบี้ยยิ่งสูง)

ระบบทำงาน ฝากเงินเยอะขึ้น ดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้นตามไปด้วย

• ฝาก 0-50,000 บาท ได้ดอกเบี้ยอัตรา X%
• ฝาก 50,001-100,000 บาท ได้อัตรา X+0.5%
• ฝาก 100,001-500,000 บาท ได้อัตรา X+1.0%
• ฝากเกิน 500,000 บาท ได้อัตรา X+1.5%

2. บัญชีดอกเบี้ยเดียวแบบสูง (ไม่ว่าจะฝากเท่าไหร่ ดอกเบี้ยเท่ากัน)

ระบบทำงาน อัตราดอกเบี้ยเดียวสำหรับทุกจำนวนเงิน

• เงื่อนไข ต้องฝากขั้นต่ำตามที่กำหนด
• ข้อดี ไม่ต้องคิดมาก ฝากเท่าไหร่ก็ได้อัตราเดียวกัน

3. บัญชีดอกเบี้ยสูงแบบมีเงื่อนไข (ทำตามเงื่อนไข ได้ดอกเบี้ยโบนัส)

ระบบทำงาน ต้องทำตามเงื่อนไขแล้วถึงจะได้ดอกเบี้ยสูง

• ใช้บัตรเดบิตขั้นต่ำต่อเดือน
• ทำธุรกรรมออนไลน์ให้ครบตามจำนวน
• ถอนเงินไม่เกินจำนวนที่กำหนด

4. บัญชีดอกเบี้ยโบนัส (ได้ดอกเบี้ยปกติ + โบนัสพิเศษ)

ระบบทำงาน มีดอกเบี้ยพื้นฐาน + ดอกเบี้ยโบนัสจากการทำภารกิจ

• ดอกเบี้ยพื้นฐาน + ดอกเบี้ยโบนัส
• เงื่อนไขอาจเปลี่ยนทุกเดือน
• ถ้าทำครบทุกเงื่อนไข ได้โบนัสพิเศษ

เงื่อนไขสำคัญที่ต้องเช็ค

1. เงินฝากขั้นต่ำ

• ระดับหน้าใหม่ 1,000-5,000 บาท (ได้อัตราพื้นฐาน)
• ระดับกลาง ๆ 10,000-50,000 บาท (อัตราเพิ่มขึ้น 0.25-0.50%)
• ระดับเศรษฐี 100,000-500,000 บาท (อัตราสูงสุด)

2. การใช้งาน

• ใช้บัตรเดบิต เดือนละ 3-5 ครั้ง
• ทำธุรกรรมออนไลน์ เดือนละ 1-3 ครั้ง
• ฝากเงินเพิ่มประจำ เดือนละ 500-1,000 บาท

3. การถอนเงิน

• ถอนฟรี เดือนละ 3-6 ครั้ง
• ถอนได้สูงสุด ไม่เกิน 50-70% ของยอดรวม
• ค่าปรับ 10-25 บาทต่อครั้ง (ถ้าถอนเกิน)

วิธีเลือกบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงให้เหมาะกับตัวเองและวิธีคิดดอกเบี้ย

การเลือกบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงไม่ใช่เรื่องยาก แต่ต้องรู้วิธีคิด มาดูกันว่าจะเลือกยังไง

1. คิดเรื่องกำไร-ขาดทุนก่อน

วิธีคำนวณง่าย ๆ

เงินที่ได้จริง = ดอกเบี้ยที่ได้รับ - ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ

2. ประเมินเรื่องเงินฉุกเฉิน

• เงินฉุกเฉิน ควรมี 10-20% ของรายได้เดือน
• เงินรายเดือนเข้า-ออก ดูว่าเงินเราเข้า-ออกแบบไหน
• ความเสี่ยงจากงาน งานเราเสี่ยงไหม เงินเดือนรายรับผันผวนไหม

การวางแผนเงินออมแบบ 3 ถัง

แทนที่จะยัดใส่บัญชีเดียว ให้แบ่งออกเป็น 3 ส่วน

• ถังที่ 1 (40%) เงินฉุกเฉิน - ใส่บัญชีออมทรัพย์ธรรมดา
• ถังที่ 2 (35%) เงินออมระยะกลาง - ใส่บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง
• ถังที่ 3 (25%) เงินลงทุนระยะยาว - ไปฝากประจำหรือซื้อกองทุน

เรื่องภาษีที่ต้องรู้

สำหรับบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง ถ้าได้ดอกเบี้ยเกิน 20,000 บาทต่อปี จะโดนหักภาษี 15% แต่มีข้อยกเว้นนะ

• ดอกเบี้ยจากเงินฝากเพื่อการศึกษา
• ดอกเบี้ยจากเงินฝากเพื่อการเกษียณ
• ดอกเบี้ยจากโครงการพิเศษของรัฐ

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ย

เอาตัวอย่างมาให้ดูจริง ๆ ว่าถ้าฝากเงินจำนวนต่าง ๆ จะได้เงินเท่าไหร่บ้าง

กรณีตัวอย่าง : นักศึกษาจบใหม่ เงินเดือน 28,000 บาท

สถานการณ์ นางสาวอารีย์ อายุ 24 ปี เพิ่งจบปริญญาตรี เริ่มทำงานที่บริษัทเอกชน

• เลือกบัญชี Krungthai ZERO TAX MAX เงินฝากปลอดภาษี
• ฝากเงินทุกเดือน 10,000 บาท
• อัตราดอกเบี้ย 2.10% ต่อปี คงที่
• ฝากต่อเนื่อง 24 เดือน

การคำนวณผลตอบแทน 2 ปี (ฝากต่อเนื่อง 24 เดือน โดยเริ่มฝากในเดือนมกราคม คำนวณดอกเบี้ยโดยประมาณ)

ปีที่ 1

• เดือนที่ 1 : ฝากเงิน 10,000 = เงินฝาก 10,000 บาท x ((2.6/100)/365) x 30 วัน = ได้รับดอกเบี้ย 14.67 บาท
• เดือนที่ 2 : ฝากเงิน 10,000 = เงินฝาก 20,000 บาท x ((2.6/100)/365) x 30 วัน = ได้รับดอกเบี้ย 29.34 บาท
• เดือนที่ 3 : ฝากเงิน 10,000 = เงินฝาก 30,000 บาท x ((2.6/100)/365) x 30 วัน = ได้รับดอกเบี้ย 44.01 บาท

เงินฝากรวม 120,000 บาท เมื่อคำนวณดอกเบี้ยจนถึงเดือนที่ 12 จะได้รับดอกเบี้ยรวม 1,144.36 บาท

โดยไม่ถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15%

ปีที่ 2

• เดือนที่ 1 : ฝากเงิน 10,000 = เงินฝาก 130,000 บาท x ((2.6/100)/365) x 30 วัน = ได้รับดอกเบี้ย 194.60 บาท
• เดือนที่ 2 : ฝากเงิน 10,000 = เงินฝาก 140,000 บาท x ((2.6/100)/365) x 30 วัน = ได้รับดอกเบี้ย 213.62 บาท
• เดือนที่ 3 : ฝากเงิน 10,000 = เงินฝาก 150,000 บาท x ((2.6/100)/365) x 30 วัน = ได้รับดอกเบี้ย 233.11 บาท

เงินฝากรวม 240,000 บาท เมื่อคำนวณดอกเบี้ยจนถึงเดือนที่ 12 จะได้รับดอกเบี้ยรวม 3,682.74 บาท

โดยไม่ถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15%

รวมดอกเบี้ย 2 ปี = 4,827.09 บาท

เงินฝากรวมดอกเบี้ย = 240,000 + 4,827.09 = 244,827.09 บาท

เทคนิคออมเงินให้ได้ผลและมีประสิทธิภาพ

แทนที่จะใส่ไข่ไว้ในตะกร้าใบเดียว เราจะมาดูวิธีกระจายความเสี่ยงกัน

1. แบบเน้นดอกเบี้ย-ตัวสำรอง

• บัญชีหลัก (60%) เลือกบัญชีที่อัตราสูงและมั่นคง
• บัญชีรอง (40%) เลือกบัญชีที่มีโปรโมชั่นดี ๆ

2. แบบล่าอัตราดอกเบี้ย

• ติดตามอัตราของธนาคารต่าง ๆ
• ย้ายไปธนาคารใหม่ถ้าเจออัตราดีกว่า 0.5% ขึ้นไป
• คิดต้นทุนการย้ายให้คุ้มก่อน

3. แบบตามฤดูกาล

• ช่วงต้นปี โปรโมชันปีใหม่
• ช่วงกลางปี การแข่งขันระหว่างธนาคาร
• ช่วงไตรมาส 3 โปรโมชันกลางปี
• ช่วงปลายปี เตรียมรับเงินโบนัส

การปรับตัวตามสถานการณ์ตลาด

เมื่อดอกเบี้ยขาขึ้น

• อย่าไปผูกมัดแบบเงินฝากประจำยาว ๆ รอให้อัตราสูงขึ้นก่อน
• เพิ่มเงินในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง
• ติดตามข่าวการเงินให้ดี

เมื่อดอกเบี้ยขาลง

• รีบไปฝากประจำระยะยาวก่อนอัตราดอกเบี้ยจะลดลง
• เลือกบัญชีที่ล็อคอัตราดอกเบี้ยได้
• หาทางลงทุนอื่นเสริม

เมื่อตลาดผันผวน

• เน้นเงินที่ถอนได้ง่ายมากกว่าดอกเบี้ยสูง
• กระจายเงินไว้หลายธนาคาร
• เตรียมเงินรอโอกาสลงทุนดี ๆ

เทรนด์บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงที่น่าติดตาม

1. ธนาคารดิจิทัล บัญชีออมอัตราดอกเบี้ยสูงแบบออนไลน์ที่ไม่มีต้นทุนสาขา
2. อัตราแบบเรียลไทม์ ดอกเบี้ยปรับตามตลาดทุกวัน
3. ส่วนบุคคลแบบ AI ดอกเบี้ยที่ปรับตามพฤติกรรมการใช้งานของเรา
4. เงินดิจิทัล บัญชีออมที่รองรับ Bitcoin และเหรียญดิจิทัลอื่น ๆ

การเลือกและใช้ฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงให้ได้ประโยชน์สูงสุด ไม่ใช่เรื่องยาก แต่ต้องใส่ใจติดตามและปรับเปลี่ยนบ้าง ไม่ใช่เปิดแล้วทิ้งไว้ การเข้าใจผลิตภัณฑ์ การคิดเลขให้ถูก และการปรับตัวตามสถานการณ์ จะทำให้เงินออมของเราเติบโตได้ดีที่สุดและเหมาะกับไลฟ์สไตล์ของเราเอง

ที่มา : บมจ. ธนาคารกรุงไทย
โพสต์ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์
เผยแพร่ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์