Refinance บ้าน 2569 ที่ไหนดี? รวม 8 ธนาคาร พร้อมตัวอย่างคำนวณจริงว่าประหยัดได้เท่าไหร่

ผู้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนวนไม่น้อยพบสถานการณ์คล้ายกัน คือผ่อนชำระมาแล้วหลายปี ค่างวดต่อเดือนยังเท่าเดิม แต่เมื่อตรวจสอบใบแจ้งยอดกลับพบว่าเงินที่ชำระในแต่ละงวดถูกตัดเป็นดอกเบี้ยในสัดส่วนที่สูง ส่วนที่นำไปตัดเงินต้นจริงมีไม่มากนัก

สาเหตุมาจากโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านโดยทั่วไป เมื่อพ้นช่วงอัตราดอกเบี้ยโปรโมชัน 3 ปีแรก อัตราดอกเบี้ยจะปรับเข้าสู่อัตราลอยตัวที่อ้างอิง MRR หรือ MLR ซึ่งในปี 2569 อัตรา MRR ของธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่อยู่ในช่วงประมาณ 6 - 8% ต่อปี แตกต่างกันไปตามประกาศของแต่ละธนาคาร

คำถามที่ตามมาคือ Refinance บ้าน 2569 ที่ไหนดี ถึงจะคุ้มค่า บทความนี้รวบรวมทางเลือกจาก 8 ธนาคาร พร้อมรายละเอียดค่าใช้จ่ายที่ต้องเตรียม และตัวอย่างการคำนวณเพื่อประกอบการตัดสินใจ

รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร ทำไมช่วงนี้ถึงควรทำ

พูดแบบบ้าน ๆ รีไฟแนนซ์บ้าน คือ การย้ายหนี้บ้านไปธนาคารใหม่ เพื่อเอาโปรดอกเบี้ยต่ำของลูกค้าใหม่มาใช้ แทนที่จะปล่อยให้ดอกเบี้ยลอยตัวกินเงินต้นเราไปเรื่อย ๆ

เหตุผลที่ธนาคารทุกที่แข่งกันดึงลูกหนี้ชั้นดีจากที่อื่น เพราะคนที่ผ่อนมาแล้ว 3 ปีโดยไม่เคยมีประวัติขาดส่ง คือ ลูกค้าที่ความเสี่ยงต่ำที่สุดในตลาด

สิ่งที่คนมักลืมคิด คือ ดอกเบี้ยที่ลดลงไม่ได้แปลว่าจ่ายน้อยลงเสมอไป ถ้าเลือกผ่อนเท่าเดิม หลังรีไฟแนนซ์บ้าน เงินส่วนที่เคยจมไปกับดอกเบี้ยจะวิ่งไปตัดเงินต้นแทนทั้งหมด ทำให้หนี้หมดเร็วขึ้น

เช็กความพร้อม 5 ข้อก่อนก่อนยื่นรีไฟแนนซ์

ก่อนจะไปดูว่า Refinance บ้าน 2569 ที่ไหนดี ควรตรวจสอบคุณสมบัติเบื้องต้น ดังนี้

1. ครบกำหนดระยะเวลาห้ามชำระคืนก่อนกำหนดกับธนาคารเดิมหรือยัง
   สัญญาสินเชื่อบ้านส่วนใหญ่กำหนดเงื่อนไขไว้ 3 ปี หากปิดบัญชีก่อนกำหนดมักมีค่าปรับประมาณ 2-3% ของเงินต้นคงเหลือ
2. ประวัติการชำระหนี้เป็นอย่างไร
   สถาบันการเงินส่วนใหญ่กำหนดให้ผู้ขอสินเชื่อต้องไม่มีประวัติหนี้ค้างชำระและไม่มีประวัติการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
3. เงินต้นคงเหลือเท่าไหร่
   หลายธนาคารกำหนดวงเงินขั้นต่ำไว้ที่ 500,000 บาท เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการดำเนินการอาจไม่คุ้มค่าสำหรับวงเงินที่ต่ำกว่านี้
4. รายได้และอายุงานยังมั่นคงหรือไม่
   ผู้ที่เพิ่งเปลี่ยนงานหรือเริ่มประกอบธุรกิจส่วนตัว อาจต้องรอให้อายุงานหรือระยะเวลาดำเนินธุรกิจเป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารก่อน
5. มีภาระหนี้อื่นเพิ่มขึ้นหรือไม่
   สินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิตมีผลโดยตรงต่อการคำนวณอัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR)

Refinance บ้าน 2569 ที่ไหนดี เปรียบเทียบเงื่อนไขรีไฟแนนซ์บ้านทั้ง 8 ธนาคาร

หมายเหตุ :

อัตราดอกเบี้ยและรายการส่งเสริมการขายของแต่ละธนาคารมีการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ ข้อมูลในบทความนี้อ้างอิงประกาศของแต่ละธนาคาร ข้อมูล ณ วันที่ 31 สิงหาคม 2569 ผู้อ่านควรตรวจสอบเงื่อนไขล่าสุดจากเว็บไซต์ของแต่ละธนาคารก่อนตัดสินใจทุกครั้ง

1. ธนาคารเกียรตินาคินภัทร (KKP)

ผลิตภัณฑ์ สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านและคอนโด เสนออัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกเริ่มต้น 2.817% ต่อปี (กรณีทำประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ หรือ MRTA) โดยมีโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยดังนี้

อัตราดอกเบี้ยปีแรกที่ 1.99% ต่อปี ช่วยลดภาระค่างวดตั้งแต่งวดแรกหลังโอนย้ายสินเชื่อ ทั้งนี้ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา (EIR) อยู่ระหว่าง 4.986-5.208% ต่อปี คำนวณจากอัตรา MLR ณ วันที่ 5 มีนาคม 2569 เท่ากับ 7.45% ต่อปี บนสมมติฐานวงเงินสินเชื่อ

5 ล้านบาท อายุสัญญา 30 ปี

โดยอัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถปรับเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ตามประกาศของธนาคาร*

จุดเด่นของรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารเกียรตินาคินภัทร

• ฟรีค่าใช้จ่ายหลัก 4 รายการ ได้แก่ ค่าประเมินหลักประกัน ค่าอากรแสตมป์ ค่าจดจำนอง (1% สูงสุด 100,000 บาท) และเบี้ยประกันอัคคีภัย 3 ปีแรก เมื่อคงสัญญาตามเงื่อนไขที่ธนาคารเป็นระยะเวลา 5 ปี
• วงเงินอนุมัติสูงสุด 50 ล้านบาท และให้กู้ได้สูงสุด 100% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมิน แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า ครอบคลุมทั้งบ้านเดี่ยว บ้านแฝด ทาวน์โฮม ทาวน์เฮาส์ อาคารพาณิชย์เพื่ออยู่อาศัยและคอนโด
• ขอวงเงินอเนกประสงค์เพิ่มได้ ใครที่อยากรีโนเวทบ้าน รวมหนี้บัตร หรือเก็บเป็นเงินสำรอง สามารถยื่นขอพร้อมกันได้ในคราวเดียว ทั้งนี้ วงเงินอเนกประสงค์ส่วนดังกล่าวจะคิดอัตราดอกเบี้ยตามประกาศสินเชื่ออเนกประสงค์ (KKP CASH OUT) ซึ่งเป็นคนละอัตรากับวงเงินกู้เคหะ
• รู้ผลอนุมัติเบื้องต้นไว 3-7 วันทำการ หลังเอกสารครบ ไม่ต้องลุ้นเป็นเดือน
• วงเงินสำรองพร้อมใช้ KKP HOME FLEXI เมื่อผ่อนชำระถึงเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด ระบบจะมอบวงเงินพร้อมใช้โดยอัตโนมัติผ่านแอปพลิเคชัน KKP ***ter โดยไม่ต้องยื่นสมัครหรือส่งเอกสารเพิ่มเติม ไม่มีค่าธรรมเนียมการเบิกใช้วงเงิน และคิดดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่เบิกใช้จริง

เรียกว่าวงเงินสำรองพร้อมใช้ KKP HOME FLEXI เปลี่ยนวิธีคิดเรื่องการโปะไปเลย เพราะปกติคนกลัวโปะเยอะแล้วเงินจม พอมี KKP HOME FLEXI ก็โปะได้เต็มที่ วันไหนต้องใช้เงินก้อนค่อยกดคืนมา

เงื่อนไขที่ควรรู้

• วงเงินคงเหลือต้องมากกว่า 500,000 บาทและบ้านต้องผ่อนอยู่กับสถาบันการเงินเท่านั้น
• ต้องมีประวัติผ่อนชำระกับสถาบันการเงินเดิมไม่ต่ำกว่า 12 เดือน
• ผ่อนได้นานสูงสุด 30 ปี กู้ร่วมได้สูงสุด 4 คน (ต้องเป็นคนในครอบครัวเดียวกัน)
• ผู้มีรายได้ประจำ ต้องสัญชาติไทยอายุ 20 ปีขึ้นไป อายุงานไม่ต่ำกว่า 1 ปี รายได้หลักไม่ต่ำกว่า 10,000 บาท/เดือน และรายได้รวมไม่ต่ำกว่า 15,000 บาท/เดือน ส่วนเจ้าของธุรกิจ อายุ 25 ปีขึ้นไป ดำเนินธุรกิจมาแล้วไม่ต่ำกว่า 2 ปี และมีรายได้ไม่ต่ำกว่า 15,000 บาท/เดือน
• กรณีปิดบัญชีเพื่อรีไฟแนนซ์ไปยังสถาบันการเงินอื่นก่อนครบ 3 ปีแรก มีค่า Prepayment 3% ของเงินต้นคงค้าง

เหมาะกับใคร คนที่อยากได้ดอกเบี้ยต่ำแบบไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่ม คนที่ต้องการวงเงินสูง และคนที่อยากมีเงินสำรองพร้อมใช้ควบคู่ไปกับการผ่อนบ้าน

ดูรายละเอียดรีไฟแนนซ์บ้าน หรือ ดูสินเชื่อบ้านและคอนโดอื่นๆ เพิ่มเติมได้ที่นี่

*คำเตือน กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

• อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) อยู่ระหว่าง 4.986% - 5.208% ต่อปี สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MLR ณ วันที่ 5 มีนาคม 2569 = 7.45% ต่อปี ทั้งนี้ อัตราดอกเบี้ยลอยตัว สามารถเปลี่ยนแปลง เพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ โดยเป็นอัตราดอกเบี้ย สำหรับสินเชื่อบ้าน วงเงิน 5 ล้านบาท อายุสัญญา 30 ปี และอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) ของวงเงิน KKP HOME FLEXI อยู่ระหว่าง 5.925% - 15% ต่อปี • หลักเกณฑ์และเงื่อนไขการพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่ธนาคารเกียรตินาคินภัทร จำกัด (มหาชน) กำหนด • อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเป็นไปตามประกาศของธนาคารเกียรตินาคินภัทร จำกัด (มหาชน) กำหนด

2. ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.)

แบงก์รัฐที่คนซื้อบ้านหลังแรกคุ้นเคยดี จุดเด่นคือแพ็กเกจเยอะและแยกตามกลุ่มลูกค้าชัดเจน ทั้งกลุ่มสวัสดิการ กลุ่มบ้านประหยัดพลังงาน และกลุ่มผู้สูงอายุ ระยะเวลาผ่อนยาวกว่าที่อื่นพอสมควร โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกอยู่ในช่วงประมาณ 2.60 - 2.73% เหมาะกับคนที่อยากกดค่างวดต่อเดือนให้ต่ำที่สุด ข้อควรดูคือแต่ละแพ็กเกจมีเงื่อนไขคุณสมบัติเฉพาะ ต้องตรวจสอบตัวเองว่าเข้าเกณฑ์ของแพ็กเกจใด

ที่มา : ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) ข้อมูล ณ วันที่ 31 สิงหาคม 2569

3. ธนาคารทหารไทยธนชาต

โดดเด่นเรื่องแคมเปญรีไฟแนนซ์ที่ทำการตลาดต่อเนื่อง มีทั้งแบบดอกเบี้ยคงที่และแบบลอยตัว ลูกค้าที่รับเงินเดือนผ่านบัญชี Payroll ของธนาคารจะได้เรตดีกว่าลูกค้าทั่วไปพอสมควร แต่เรตดีที่สุดมักผูกกับการซื้อผลิตภัณฑ์เสริมหลายตัว ต้องคำนวณต้นทุนรวมให้ดีก่อน โดยอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดอยู่ที่ 2.79% ในรูปแบบอัตราคงที่ตลอด 3 ปี

ที่มา : ธนาคารทหารไทยธนชาต ข้อมูล ณ วันที่ 31 สิงหาคม 2569

4. ธนาคารกรุงศรีอยุธยา

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดอยู่ที่ 2.75% ในรูปแบบอัตราคงที่ตลอด 3 ปี (ปีที่ 1-2 อยู่ที่ 2.30% และปีที่ 3 อยู่ที่ 3.65%) สำหรับวงเงินตั้งแต่ 1 ล้านบาทขึ้นไป มีโปรฟรีค่าประเมินและฟรีค่าจดจำนองสำหรับลูกค้าที่ทำประกันคุ้มครองสินเชื่อ วงเงินกู้สูงสุดต่ำกว่าบางเจ้าในลิสต์นี้ เลือกระยะเวลาผ่อนได้ยืดหยุ่น เหมาะกับบ้านราคากลาง ๆ ในเขตเมือง

ที่มา : ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ข้อมูล ณ วันที่ 31 สิงหาคม 2569

5. ธนาคารกรุงไทย

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดอยู่ที่ 2.43% สำหรับวงเงินตั้งแต่ 3 ล้านบาทขึ้นไปที่ทำประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ กรณีไม่ทำประกันดอกเบี้ยอยู่ที่ 2.53% ให้วงเงินได้สูงถึง 100% ของราคาประเมิน ผ่อนได้ยาว 30 ปี ข้อดีคือถ้าเป็นข้าราชการหรือพนักงานรัฐวิสาหกิจมักได้เงื่อนไขพิเศษ อย่างไรก็ตาม อาจมีขั้นตอนการจัดเตรียมเอกสารค่อนข้างละเอียด จึงควรเผื่อระยะเวลาไว้

ที่มา : ธนาคารกรุงไทย ข้อมูล ณ วันที่ 31 สิงหาคม 2569

6. ธนาคารไทยพาณิชย์

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดอยู่ที่ 3.49% สำหรับกรณีที่ทำประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อไม่น้อยกว่า 70% ของวงเงินและระยะเวลากู้ ส่วนแบบไม่ทำประกันอยู่ที่ 3.74% โดยเลือกได้ทั้งอัตราคงที่ตลอด 3 ปีและแบบขั้นบันได ให้วงเงินสูงสุด 100% ของราคาประเมิน

ที่มา : ธนาคารไทยพาณิชย์ ข้อมูล ณ วันที่ 31 สิงหาคม 2569

7. ธนาคารกสิกรไทย

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกอยู่ที่ประมาณ 2.77% สำหรับวงเงินตั้งแต่ 3 ล้านบาทขึ้นไป ภายในรอบแคมเปญที่ธนาคารกำหนด ให้วงเงินกู้เพิ่มสูงสุดไม่เกิน 100% ของราคาประเมิน ระยะเวลาผ่อนชำระสูงสุด 30 ปี หรือรวมอายุผู้กู้ไม่เกิน 70 ปี เหมาะกับผู้ที่ใช้บริการธนาคารนี้เป็นหลักอยู่แล้ว

ที่มา : ธนาคารกสิกรไทย ข้อมูล ณ วันที่ 31 สิงหาคม 2569

8. ธนาคารออมสิน

ให้วงเงินได้สูงและมีโครงการสำหรับกลุ่มลูกค้าเฉพาะค่อนข้างเยอะ เหมาะกับคนที่ต้องการวงเงินเกินราคาประเมินเพื่อเอาไปปรับปรุงบ้าน กระบวนการพิจารณาอาจใช้เวลานานกว่าธนาคารพาณิชย์

ที่มา : ธนาคารออมสิน ข้อมูล ณ วันที่ 31 สิงหาคม 2569

ตัวอย่างคำนวณจริง รีไฟแนนซ์แล้วประหยัดเท่าไหร่

สมมติฐานที่ใช้ในการคำนวณ

• เงินต้นคงเหลือ 3,000,000 บาท
• เหลือระยะเวลาผ่อน 20 ปี
• อัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมหลังสิ้นสุดโปรโมชัน 6.75% ต่อปี
• ค่างวดเดือนละประมาณ 22,800 บาท

กรณีผ่อนชำระกับธนาคารเดิมต่อไปอีก 3 ปี จะชำระดอกเบี้ยรวมประมาณ 585,000 บาท และเงินต้นคงเหลือประมาณ 2,764,000 บาท

กรณีรีไฟแนนซ์บ้านมาที่ KKP และผ่อนชำระในจำนวนเท่าเดิม ที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก 2.817% ต่อปี จะชำระดอกเบี้ยรวมประมาณ 226,000 บาท และเงินต้นคงเหลือประมาณ 2,405,000 บาท ดังนั้นจะประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 359,000 บาท ภายในระยะเวลา 3 ปี

ส่วนต่างดังกล่าวถูกนำไปตัดเงินต้นเพิ่มเติมทั้งจำนวน หมายความว่าภาระหนี้ลดลงเร็วขึ้นเกือบ 360,000 บาท โดยที่ผู้กู้ยังชำระค่างวดในจำนวนเท่าเดิมทุกเดือน

อีกรูปแบบหนึ่ง หากผู้กู้เลือกลดค่างวดแทน โดยคำนวณจากอัตราดอกเบี้ยปีแรก ค่างวดจะลดลงเหลือประมาณ 15,200 บาทต่อเดือน หรือลดลงราว 7,600 บาทต่อเดือน

(ตัวเลขข้างต้นเป็นการคำนวณเพื่อประกอบการตัดสินใจเบื้องต้นเท่านั้นว่าควร Refinance บ้าน 2569 ที่ไหนดี จำนวนจริงขึ้นอยู่กับวงเงิน ระยะเวลา และเงื่อนไขที่ธนาคารอนุมัติ)

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้าน ต้องเตรียมเงินเท่าไหร่

สำหรับวงเงิน 3 ล้านบาท ค่าใช้จ่ายรวมโดยประมาณอยู่ที่ 40,000-45,000 บาท โดยยังไม่รวมค่าธรรมเนียมชำระคืนก่อนกำหนดของธนาคารเดิม ซึ่งหากเข้าเงื่อนไขจะเป็นเงินอีกประมาณ 60,000-90,000 บาท จึงควรตรวจสอบให้แน่ชัดว่าครบกำหนดระยะเวลาตามสัญญาเดิมแล้วก่อนยื่นเรื่อง

กรณีรีไฟแนนซ์กับ KKP และคงสัญญาตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด ธนาคารจะรับผิดชอบค่าประเมินหลักประกัน ค่าอากรแสตมป์ ค่าจดจำนอง และค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย 3 ปีแรกให้

ข้อควรทราบ หากผู้กู้ชำระปิดบัญชีก่อนครบกำหนดตามที่ตกลงไว้กับธนาคาร ผู้กู้ต้องชำระคืนค่าอากรแสตมป์ ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย และค่าจดจำนองที่ธนาคารได้สำรองจ่ายไว้ให้แก่ธนาคาร จึงควรศึกษาเงื่อนไขในสัญญาโดยละเอียดก่อนลงนามทุกครั้ง

ขั้นตอนรีไฟแนนซ์บ้าน ทำจริงใช้เวลาเท่าไหร่

1. ติดต่อธนาคารเดิมเพื่อสอบถามยอดหนี้คงเหลือ พร้อมขอหนังสือรับรองยอดหนี้ โดยทั่วไปใช้เวลาออกเอกสารประมาณ 3-7 วัน
2. เตรียมเอกสาร ได้แก่ บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน สลิปเงินเดือนล่าสุด Statement ย้อนหลัง 6 เดือน สำเนาโฉนดที่เป็นหลักประกัน สัญญาเงินกู้และสัญญาจำนองฉบับเดิม
3. ยื่นคำขอสินเชื่อกับธนาคารแห่งใหม่ สามารถยื่นผ่านช่องทางออนไลน์หรือที่สาขา สำหรับธนาคารเกียรตินาคินภัทร (KKP) สามารถกรอกข้อมูลผ่านเว็บไซต์เพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
4. รอผลการพิจารณาอนุมัติ สำหรับธนาคารเกียรตินาคินภัทร (KKP) จะแจ้งผลอนุมัติเบื้องต้นภายใน 3-7 วันทำการ นับจากวันที่ได้รับเอกสารครบถ้วน
5. นัดหมายวันไถ่ถอนและจดจำนอง ณ สำนักงานที่ดิน โดยธนาคารเดิมและธนาคารแห่งใหม่จะดำเนินการร่วมกัน ผู้กู้มีหน้าที่ลงนามในเอกสาร

รวมทั้งกระบวนการประมาณ 3-5 สัปดาห์ ถ้าเอกสารครบตั้งแต่แรกจะเร็วกว่านี้พอสมควร

**คำเตือน กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

หลักเกณฑ์และเงื่อนไขการพิจารณาสินเชื่อของธนาคารอื่นเป็นไปตามที่แต่ละธนาคารกำหนด

อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเป็นไปตามประกาศของแต่ละธนาคารกำหนด

ที่มา : ธนาคารเกียรตินาคินภัทร (KKP)
โพสต์ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์
เผยแพร่ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์